새 연금을 들기 전 기존 연금에서 무엇을 확인할까?

상품명이 아니라 출처부터 나눕니다

1. 공적연금: 국민연금·직역연금
2. 퇴직연금: DB·DC·IRP와 퇴직급여
3. 연금계좌: 연금저축펀드·연금저축보험 등
4. 보험계약 연금: 일반·변액·외화 연금보험 등
5. 주거·기타소득: 주택연금·농지연금·임대·근로소득 등

이름에 연금이 있어도 세제·운용·지급기간·보증·중도 사용 조건은 다를 수 있습니다.

1. 현재 위치와 조회일을 적습니다

계좌·계약마다 금융회사, 계약자·피보험자·수익자, 적립액·예상 월액과 조회일을 기록합니다.

예상값과 확정값을 구분합니다. 본인인증 정보나 전체 화면은 다른 사람에게 전달하지 않습니다.

2. 시작일과 종료일을 맞춥니다

• 마지막 급여일
• 국민연금·퇴직연금·개인연금 개시일
• 기간형 연금 종료일 또는 예상 잔액 소진일
• 배우자 사망 뒤 이어지는 소득
• 연금액과 계약조건의 기준일

같은 월액이라도 언제 시작하고 끝나는지에 따라 생활비 역할이 달라집니다.

3. 각 연금이 맡을 생활비를 정합니다

• 평생 필수생활비
• 연금 개시 전 소득 공백
• 가까운 3년 생활비와 예정된 목돈
• 의료·돌봄 예비비
• 물가 대응이 필요한 후반부 생활비
• 배우자 1인 생활

한 계약에 생활비·비상자금·의료비·상속·성장을 모두 맡기지 않습니다.

4. 세후 금액과 비용을 확인합니다

세전 예상액에서 원천징수·최종 세금·건강보험료 영향을 나눠 봅니다.

계좌와 보험계약은 사업비·운용보수·펀드비용·보증비용을 확인합니다. 인출·해지·이전 비용과 처리기간도 따로 적습니다.

비과세와 건강보험료 영향 없음은 같은 뜻이 아닙니다.

5. 보증의 대상과 조건을 적습니다

확정·최저보증·종신·보증기간을 한 단어로 이해하지 않습니다.

• 무엇이 보증되는가: 적립금·연금기준금액·연금액·사망보험금 중 무엇인가?
• 언제 적용되는가: 유지시점·연금개시일·사망일 중 언제인가?
• 어떤 조건이 있는가: 납입·인출·펀드·개시연령·계약변경 조건은?
• 중도해지·감액·이전 뒤에도 같은가?

6. 유동성과 변경 영향을 봅니다

가까운 지출에 쓸 가능성이 있다면 중도인출·해지·감액·납입중지·계약대출·이전 가능 여부를 확인합니다.

그때 생길 세금·손실·보증 변화와 향후 연금액도 함께 적습니다. 사용할 수 있다는 것과 불이익 없이 사용할 수 있다는 것은 다릅니다.

7. 중복과 빈칸을 구분합니다

중복 가능성

• 같은 시기의 필수생활비를 여러 계약이 과도하게 맡음
• 가까운 지출을 장기 연금자산에도 다시 배정함
• 같은 투자시장·통화·펀드에 집중됨
• 배우자·상속 목적이 겹치지만 권리자는 불명확함

실제 빈칸

• 퇴직부터 첫 연금까지 생활비 공백
• 기간형 연금 종료 뒤 후반부 공백
• 배우자 한 사람의 1인 생활비
• 의료·돌봄비와 가까운 유동자금
• 물가 상승 뒤 필수생활비 구매력

상품 수가 많다고 중복이고 적다고 부족한 것은 아닙니다. 돈이 필요한 날짜와 역할로 판단합니다.

기존 연금 점검표

새 연금을 보기 전 다섯 질문

1. 새 계약이 채울 정확한 생활비 빈칸은 무엇인가?
2. 기존 계약의 유지·변경으로 같은 목적을 해결할 수 있는가?
3. 가까운 3년 자금과 의료·돌봄 예비비가 따로 있는가?
4. 추가 보험료·납입금이 소득 감소 뒤에도 유지 가능한가?
5. 새 계약 뒤 세금·비용·유동성·배우자 권리는 어떻게 달라지는가?

답이 없으면 상품 비교보다 조회와 정리가 먼저입니다.

해지·이전 전에는 더 천천히 봅니다

기존 연금에는 가입 시점의 금리·세제·보증·위험률·연금전환 조건이 남아 있을 수 있습니다.

해지·이전·교체하면 보증 소멸, 해지손실, 재가입 심사, 새 비용, 세제와 연금액 변화가 생길 수 있습니다. 새 상품의 장점만으로 기존 계약의 가치를 판단하지 않습니다.