국민·퇴직·개인연금, 한 장에 펼치면 무엇이 보일까?

국민연금은 공단 화면에, 퇴직연금은 회사나 금융회사 계좌에, 개인연금은 여러 계약과 통장에 흩어져 있습니다. 각각의 금액을 알고 있어도 언제 시작되고 언제까지 이어지는지 한눈에 말하기는 어렵습니다.

이 글은 흩어진 연금을 한 장의 시간표로 옮기는 방법을 안내합니다. 상품을 더 고르기 전에 이미 준비한 소득이 어느 시기의 생활비를 맡는지부터 살펴봅니다.

연금 목록과 연금 지도는 다릅니다

연금 목록에는 상품명과 적립액이 보입니다. 연금 지도에는 시간이 보입니다.

• 일을 그만두는 시점
• 각 연금이 시작되는 시점
• 월 예상액과 지급 기간
• 금액이 확정됐는지 달라질 수 있는지
• 부부 중 한 사람이 먼저 사망했을 때의 변화

목록은 무엇이 있는가에 답합니다. 지도는 언제 생활비로 쓸 수 있는가에 답합니다.

1단계. 연금과 정기소득을 빠짐없이 모읍니다

먼저 이름만 적습니다. 금액을 모두 알아야 시작할 수 있는 것은 아닙니다.

• 국민연금 또는 공무원·사학·군인연금 등 직역연금
• 퇴직연금 DB·DC·IRP
• 연금저축계좌와 개인형 IRP
• 연금보험·변액연금 등 보험계약
• 주택연금 검토 가능성
• 임대·근로·금융소득 등 은퇴 후 이어질 수입

공식 사이트의 로그인과 본인인증은 직접 진행합니다. 비밀번호·인증번호·보안코드를 가족이나 상담자에게 전달하지 않고, 필요한 값과 조회일만 기록합니다.

2단계. 금액보다 날짜를 먼저 맞춥니다

연금마다 아래 네 가지를 적습니다.

1. 시작 시점: 몇 살 또는 어느 날짜부터 받는가?
2. 예상 월액: 현재 조회·계약 기준으로 얼마인가?
3. 지급 기간: 일정 기간인가, 계약상 종신 구조인가?
4. 조회일: 언제 확인한 정보인가?

예상액은 시간이 지나거나 조건이 바뀌면 달라질 수 있습니다. 그래서 금액 옆에 조회일을 남겨야 다음 점검 때 같은 기준으로 비교할 수 있습니다.

3단계. 돈의 성격을 세 칸으로 나눕니다

확정, 보증, 종신이라는 표현이 있어도 무엇을 언제부터 어떤 조건으로 보장하는지는 계약마다 다를 수 있습니다. 최신 약관·상품요약서·가입설계서와 해당 금융회사의 안내를 확인합니다.

4단계. 우리 집 생활비와 같은 줄에 놓습니다

공백은 다음처럼 계산합니다.

같은 기간의 월 필수생활비 − 같은 기간에 들어오는 세후 정기소득 = 그 기간의 은퇴소득 공백

공백이 보였다고 곧바로 새 상품을 선택하지 않습니다. 현금성 자산, 지출 조정, 근로소득, 주거 대안, 연금 개시 시점과 수령 방식 등 가능한 선택지를 함께 살펴봅니다.

5단계. 부부 생활과 1인 생활을 따로 봅니다

부부가 함께 받을 때의 소득이 한 사람이 남은 뒤 그대로 이어진다고 가정하면 실제 생활과 어긋날 수 있습니다.

• 한 사람의 사망 뒤 줄거나 끝날 수 있는 소득
• 배우자에게 이어지는 조건을 확인할 소득
• 혼자 살아도 크게 줄지 않는 주거비·관리비
• 의료·돌봄 필요가 커질 때 따로 쓸 자금

연금 지도에는 부부가 함께 생활할 때와 한 사람이 생활할 때 두 가지 시간표가 필요합니다.

지도를 읽을 때 먼저 보이는 세 가지

소득이 비는 구간

퇴직일과 첫 연금 개시일 사이, 또는 기간형 연금이 끝난 뒤의 공백입니다.

한 시점에 몰린 연금

여러 연금이 비슷한 시기에 시작되고 끝나면 앞뒤 구간은 약할 수 있습니다. 총액보다 시작일과 종료일을 함께 봅니다.

생활비와 역할이 맞지 않는 돈

오래 이어져야 할 필수생활비를 변동성이 큰 소득에만 기대거나, 가까운 목돈까지 장기 연금에 묶은 경우입니다. 돈의 이름보다 맡은 역할을 다시 확인합니다.